Annuitätendarlehen: Was ist das?

Ein Annuitätendarlehen ist eine Art von Kredit, bei dem der Kreditnehmer regelmäßige, gleich bleibende Zahlungen (Annuitäten) leistet, die sowohl die Tilgung des Darlehens als auch die Zinsen enthalten. Im Laufe der Zeit wird ein immer größerer Anteil der Zahlungen zur Tilgung des Darlehens verwendet, während der Anteil, der für die Zinsen aufgewendet wird, abnimmt, da der Restdarlehen jeden Monat sinkt und somit geringere Zinskosten anfallen.

Am Ende der Laufzeit ist das Darlehen vollständig getilgt. Diese Kreditart wird häufig für große Anschaffungen wie ein Haus oder eine Wohnung verwendet, da sie dem Kreditnehmer eine vorhersehbare monatliche Zahlung und eine klare Tilgungsstrategie bietet.

Beispiel: Annuitätendarlehen berechnen

Für die Berechnung des Annuitätendarlehens benötigst du folgende Faktoren:

  • Darlehensbetrag: Der Gesamtbetrag, den du aufnehmen möchtest.
  • Zinssatz: Der Prozentsatz, den du für das Darlehen bezahlen musst.
  • Dauer des Darlehens: Die Zeitspanne, in der du das Darlehen getilgt haben willst.

Für unser Beispiel nutzen wir eine Kreditsumme von 250.000 Euro, einen Zinsbetrag von 3% und eine Laufzeit von 15 Jahren. Die Formel für die Berechnung sieht wie folgt aus:

A = B x (z x (1 + z)^n) / ((1 + z)^n - 1)

  • A = Annuität, also monatliche Zahlung
  • B = Betrag der Kreditsumme
  • z = jährliche Zinssatz / 12 für die monatlichen Zinsen
  • n = Laufzeit x 12 für die Anzahl an Monaten

Hier ist die Beispielrechnung:

  • z = 3% / 12 = 0,25%
  • n = 15 Jahre x 12 = 180

In der Formel:

A = 250.000 x (0,0025 x (1 + 0,0025)^180) / ((1 + 0,0025)^180 - 1)

Monatliche Annuität = 1.836,67 Euro

Du zahlst also für 15 Jahre eine konstante Annuität von 1.836,67 Euro. Wie schon vorher erwähnt sinken dabei die Zinskosten und die Tilgungsrate steigt über die Zeit.

Um das zu veranschaulichen hier eine Tabelle:

Monat Tilgung Zinsen Annuität Restdarlehen
1 1.063,33 666,67 1.836,67 248.936,67
2 1.064,83 665,17 1.836,67 247.871,84
3 1.066,33 663,67 1.836,67 246.805,51
4 1.067,83 662,17 1.836,67 245.737,68
5 1.069,34 660,66 1.836,67 244.668,34
... ... ... ... ...
12 1.079,37 650,63 1.836,67 234.621,51

Die Tabelle zeigt, dass jeden Monat eine gleichbleibende Annuität gezahlt wird, die sowohl die Tilgung des Darlehens als auch die Zinsen enthält. Die Tilgung steigt jeden Monat an, während die Zinsen abnehmen, da das Restdarlehen abnimmt. Am Ende des ersten Jahres beträgt der Restbetrag 234.621,51 Euro.

Annuitätendarlehen Alternativen

Hier findest du einige Alternativen zum Annuitätendarlehen: