Finanzierungskrisen in den eigenen vier Wänden und wie Sie sich dagegen schützen

Die Finanzierung bei einem Hauskauf oder Bauprojekt legt den Grundstein für Bauherren und Käufer. Die Entscheidung begleitet Sie die nächsten Jahre oder Jahrzehnte, in denen sich ihre eigene und ihre finanzielle Situation enorm verändern kann. Daher fallen bereits am Anfang viele Fragen an, die geklärt werden müssen. Um eine stabile Finanzierung zu gewährleisten und sicher zu gehen, dass auf Sie in Zukunft keine Finanzierungskrisen zukommen, sollten Sie vorab alle wichtigen Finanzierungsfragen geklärt haben.

Die Finanzierung und ihre Tücken - für jeden Fall abgesichert sein

Bereits vor dem Bau oder Kauf eines Hauses stellen sich viele Fragen, die für die Finanzierung von hohem Wert sind. Ist der Kaufpreis der Immobilie dem ortsüblichen Marktpreis entsprechend? Wie ist der Zustand der Immobilie? Liegen Baumängel oder Altlasten vor, die zu Renovierungs- oder Reparaturkosten führen könnten? Wann liegt die Baugenehmigung seitens der Behörden vor und wird diese noch rechtzeitig erteilt? Ist die Baufirma, seriös und kann Sie das Haus zum gewünschten Zeitpunkt fertig stellen? Wie hoch werden die Betriebs- und Nebenkosten in den kommenden Jahren sein? Aber auch die Frage nach der Anschlussfinanzierung muss geklärt werden. Mehr Informationen zu den Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung und Umschuldung.

Risiken im voraus erkennen, einplanen und sich dagegen schützen

Risiken können schneller entstehen, als man denkt und schnell steht man vor einer Finanzierungskrise und ist nicht darauf vorbereitet. Um diesem Fall entgegen zu wirken, sollte man sich gegen solche Risiken schützen und Sie in die Finanzierung mit einberechnen. Die typischsten Risiken bei einem Hauskauf oder Bau:

Verdienstausfall

Der Verlust eines Arbeitsplatzes oder ein Arbeitsplatzwechsel mit niedrigerem Gehalt ist ein wichtiges Risiko das man bedenken muss, denn ein solcher Fall tritt schneller ein als man denkt. Aber auch ein weiteres, nicht geplantes Kind kann ein Risiko darstellen, da auch hier ein Gehalt in der Familie weg fallen könnte. Für solche Fälle sollte man eine Finanzierung mit der Möglichkeit auf Tilgungssatzwechsel abschließen. In einem solchen Fall, können Sie den monatlichen Tilgungssatz an ihre neue Situation anpassen und Sie senken oder im besten Fall auch steigern.

Große Reparaturen

Ein Fall, der bei jedem eintreten kann. Ein Wasserschaden, eine defekte Heizungsanlage, das Dach oder auch die Fassade müssen erneuert werden. Dinge, die auch dem besten Haus einmal passieren und worauf Sie sich einstellen müssen. Ein Bausparvertrag kann bereits ab Beginn der Finanzierung mit kleinen Beträgen angespart werden. Somit sichern Sie sich ein zukünftiges zinsgünstiges Darlehen. Aber auch für kleinere Anschaffungen, wie eine neue Waschmaschine oder eine Autoreparatur sollte ein kleines Finanzpolster zurückgelegt werden.

Todesfall

Damit zu dem Verlust eines Elternteils oder des Partners nicht auch noch der Verlust der Immobilie oder eine finanzielle Krise hinzukommt, können auch hierfür in der Finanzierung Vorkehrungen getroffen werden. Hierfür macht es Sinn eine Risikolebens- oder Restschuldversicherung abzuschließen. Hierfür gibt es attraktive Verträge, bei denen die Beiträge mit der zu tilgenden Restschuld weiter sinkt. Auch wenn viele dieses Szenario ungerne in Betracht ziehen, ist es dennoch besser sich auf einen solchen Fall vorzubereiten, damit die Situation sich nicht auch noch als finanzielle Krise entpuppt.

Eltern im Pflegeheim

Wenn die Eltern in ein Pflegeheim kommen werden oft die Kinder zur Finanzierung des Unterhalts herangezogen. Natürlich wird auch hier auf das Restvermögen der Eltern oder angespartes zurück gegriffen, jedoch kommt es oft zu einer finanziellen Unterstützung der Kinder. Ein Pflegeheim ist nicht günstig und besonders bei Einzelkindern, kann dies zu einem finanziellen Problem werden. Zunächst einmal wird aber ein Selbstbehalt also der Eigenbedarf der Kinder errechnet um zu ermittel, wie viel gezahlt werden kann. Hierbei können auch Tilgungen und Kosten für eine Finanzierung geltend gemacht werden.

Zinsanstieg

Niedrige Zinsen verführen natürlich zu einem Immobilienkauf oder einer Baufinanzierung. Käufer, die in einem solchen Zinstief ein Haus kaufen, sollten sich aber darüber bewusst sein, dass die Zinsen auch wieder steigen, besonders bei einem Darlehen mit geringer Laufzeit, besteht die Gefahr von hohen Zinsen bei der Anschlussfinanzierung. Um dem vorzubeugen, sollte man über ein Bauspar-Kombikredit als Alternative zum Bankdarlehen nachdenken. Bei diesem lassen sich günstige Zinsen nutzen und über die gesamte Laufzeit sichern. Zusätzlich sind staatliche Fördermittel ebenfalls im Bereich des möglichen.

Allgemein gilt es am Anfang einer Finanzierung so viel Eigenkapital wie möglich einzubringen und später regelmäßig die Möglichkeiten zur Sondertilgung zu nutzen. Sollte aber dennoch ein Risikofall eintreten und ihre Rahmenbedingungen verändern sich ist es allerdings wichtig immer das Gespräch mit dem Berater ihrer Bank zu suchen. Jede Bank hat das Interesse die Finanzierung dauerhaft tragbar zu machen. Sollten sich die Rahmenbedingungen verändern wird Ihnen ein guter Berater mit Rat und Tat zur Seite stehen um ihr Problem zu lösen, da dies auch in seinem Interesse liegt.

Wichtige Fragestellungen, die Sie vor dem Finanzierungsgespräch klären sollten

Bevor Sie sich dem Gespräch mit dem Finanzierer ihrer Bank stellen, sollten Sie wichtige Fragestellungen vorab klären. So gewährleisten Sie nicht nur ein gutes Gespräch, bei dem keine Fragen offen bleiben, sondern Sie können sich sicher sein, dass richtige Darlehen für Sie zu finden.

• Sie sollten einen Belastungs- und Sicherheitscheck durchführen lassen, um ihre ideale Kreditrate zu ermitteln
• Können Sie zuteilungsreife Bausparverträge einbinden?
• Wie wird der Beleihungswert bzw die Beleihungsgrenze für Ihre Immobilie festgelegt und wie hoch sind diese? Welche Konsequenzen ergeben sich daraus?
• Was besagt der Effektivzins und ist er relevant für meine Immobilie?
• Welche Gebühren bei ihrer Finanzierung sind verhandelbar?
• Können Sie die verschiedensten Angebote von Kredit und Darlehens varianten überblicken und diese richtig einschätzen oder bleiben offene Fragen, die geklärt werden müssen?
• Berücksichtigen Sie, dass Sie beim Eintritt ins Rentenalter schuldenfrei sein sollten
• Informieren Sie sich über KfW-Darlehen, die Förderkredit Programme anbieten
• Achten Sie auf die Zinsbindungsfrist und berücksichtigen Sie in diesem Schritt die Rentabilitätsschwelle
• Wie stehen die Zinsen momentan und wie sind die Prognosen für die Zukunft?
• Welche Kriterien gibt es bei der Vergabe von Krediten und wie wird die Höhe der Zinsen bestimmt
• Wie sieht es mit Ihrer eigenen Bonität aus? Gibt diese ihnen eine Verhandlungsposition bei Ihrem Finanzierungsvorhaben?
• Wo finden Sie überhaupt günstige Bau- und Immobilienfinanzierungen?
• Haben Sie einen guten Finanzierungsplan mit einem genauen Darlehensverlauf und einem Tilgungsplan bekommen?

Die richtige Finanzierung finden - wählen Sie die richtigen Finanzierungsbausteine

Bei einer Finanzierung sollten Sie die richtigen Finanzierungsbausteine auswählen, um sich sicher zu sein, dass Sie die richtige Finanzierung finden. Dafür sollten Sie sich fragen, ob eine Zinsbindung ausgewählt wurde, die dem aktuellen Zinsmarkt auch wirklich entspricht. Zudem sollte auch ein Zinsbindungsvergleich durchgeführt werden. Achten Sie bei der Finanzierung genau auf die Zinsen, da Sie ihre Tilgungsrate maßgeblich mitbestimmen. Zudem achten Sie darauf, ob Sie ein Darlehen Angebot mit flexibler Rückzahlung vorliegen haben, da dieses Risiken reduzieren kann.